Тема 2. Личные финансы
Как мы принимаем финансовые решения?
Финансовая сфера - это область, в которой нам особенно сложно принимать решения. Ее основные характеристики, осложняющие нам принятие решений: очень высокая сложность и изменчивость, использование денег, высокая неопределенность, разделение многих операций во времени, неравенство сторон, выражение реальности в числах.
Процесс принятия экономических решений
1
Принимая экономические решения, человек может опираться на самые разные данные, искаженные его культурными установками, эмоциональным состоянием и контекстом ситуации выбора.
2
Человек редко бывает способен собрать всю релевантную информацию, часто принимает решение исходя из единственного значимого фактора.
3
Способности человека по обработке имеющейся информации и принятию наилучшего для себя решения ограниченны.
4
Человек не способен вести себя в строгом соответствии с принятым решением. Между намерением и поведением, как правило, существует разрыв, а само поведение отклоняется от оптимального в результате поведенческих ошибок.
Поведенческие эффекты
Важно понимать, какую именно эвристику мы используем при принятии определенного решения, адекватна ли она наблюдаемой ситуации, к каким ошибкам может привести и как их исправить (то есть пользоваться эвристикой осознанно, а не автоматически). Точно так же важно понимать, под воздействием какого поведенческого эффекта мы находимся и как можно уменьшить его влияние.
Отличия кредита и займа
Можно получить кредит в банке либо заем в микрофинансовой организации (МФО), кредитном потребительском кооперативе (КПК) или ломбарде. Все эти организации одалживают деньги под проценты.
Кредит
Займ
Кто выдает
Банк
МФО, КПК, ломбарды
Скорость оформления
Обычно медленнее
Обычно быстрее
Личное присутствие
Часто требуется
Часто не требуется
Требования к заемщику
Выше
Ниже
Проценты
Ниже
Выше
Минимальный срок
Несколько месяцев
Несколько дней
Что такое рефинансирование?
Это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы полностью или частично погасить старый. Ее еще называют перекредитованием.
Выгоднее всего обращаться за рефинансированием, когда есть возможность снизить ставку и уменьшить переплату. Это особенно актуально для заемщиков с кредитом на большую сумму и долгий срок — например, с ипотекой.
Выгоднее всего обращаться за рефинансированием, когда есть возможность снизить ставку и уменьшить переплату. Это особенно актуально для заемщиков с кредитом на большую сумму и долгий срок — например, с ипотекой.
Инвестирование
Зачем инвестировать куда-то, помимо своего дела? Как помогает инвестиционный план? Разработка стратегии для каждой цели Как не потерять деньги на бирже, а даже преумножить вложения?
Главное помнить, что прибыль — это не слепая удача, как в казино, а результат хорошо продуманных действий. Не игра, а работа.
Главное помнить, что прибыль — это не слепая удача, как в казино, а результат хорошо продуманных действий. Не игра, а работа.
Частые ошибки начинающего инвестора
Разобраться во всех тонкостях инвестирования поможет бесплатный онлайн-курс от Московской биржи «Путь инвестора».
Нельзя вкладывать в ценные бумаги все, что у вас естьСначала создайте финансовую подушку безопасности — отложите 3–6 зарплат на депозите в банке. И только потом приступайте к биржевой торговле. Инвестируйте сумму, с потерей которой готовы смириться.
Не поддавайтесь эмоциямНачинающему инвестору не стоит резко реагировать на малейшее движение цен на бирже. Но надо действовать решительно, если цена меняется существенно.
Диверсифицируйте рискиЕсли вы приобретете ценные бумаги компаний различных секторов экономики, скажем химической промышленности, машиностроения, телекоммуникаций, это поможет вам снизить риск потери вложенных денег.
Не верьте обещаниям зарабатывать 500% в деньГарантировать что-либо на фондовом рынке могут лишь шарлатаны. А ответственный посредник должен предупредить вас о рисках. Ситуация на бирже изменчива, и ответственность за принятые решения несете только вы.
Домашнее задание
Посмотрите карту когнитивных искажений. Выберите по 1 искажению в каждой из 4 категорий и приведите примеры к ним из собственного опыта.
Ответ отправьте через сервис Домашние задания в ОРИОКС.
Ответ отправьте через сервис Домашние задания в ОРИОКС.
